Vzdělávat se může každý. Co naplat, že bychom očekávali, že v tom něco podnikne stát. Je třeba si přiznat, že stát má co dělat sám se sebou, s právní ochranou a prostřednictvím grantů nepokryje potřebu ani ohrožených skupin, školáků a studentů. Natož běžné veřejnosti. Stát se nám nepostará o peníze. Než se dočkáme alespoň dostatečné právní ochrany, musíme se o sebe postarat sami.
V posledních letech se objevují materiály k samostudiu, mluví se o bankovních poplatcích i o kvalitě poradců. Objevují se srovnávače cen finančních produktů, mluví se o nákladech nebankovních půjček, zadluženým lidem se snaží pomoci a ostatní informovat o praktikách byznysu s dluhy, dluhové poradny.
Najdeme-li si trochu času, můžeme zlepšit svoje znalosti.
Čím začít
Pro začátek je třeba mít přehled o svých příjmech a výdajích (kolik a za co přijímáme a vydáváme ročně? Kolik za pět či za deset let? – běžný ekonomicky aktivní život trvá 30 let). Využít k tomu můžeme některé nástroje pro správu financí, které leccos spočítají za nás:
-
Šablony rozpočtů sady MS Office (např. family budget, event budget atp.) nebo verze pro tablety a telefony (např. event budget)
-
Nechce-li se nám zdlouhavě vyplňovat jednotlivé položky částkami, můžeme využít export z internetového bankovnictví (v cvs či xls) či nástroje, které rovnou umí takový export automaticky kategorizovat dokonce i napříč bankami (např. moře financí)
-
Jasno bychom si měli udělat také ve smlouvách o finančních produktech, zejména z hlediska účelu, kterému slouží (životní pojištění, stavební spoření, penzijní připojištění), pak také z hlediska nákladů na ně. Uvažovat bychom měli také o vlivu změn v novém občanském zákoníku, zejména v dědění, ale také třeba ve stavebním spoření.
-
Stejně tak jasno bychom měli mít i o ostatním našem majetku (auto, dům a další cennosti jako sbírky, zlato apod.). Jaká je hodnota našeho majetku a jak ji máme zajištěnou? Co nám může přinést v budoucnu?
Druhý krok
Dalším logickým krokem je udělat si přehled o tom, co trh (banky, pojišťovny, spořitelny) nabízí a za kolik. To je pak třeba porovnat s tím, co mám (tento krok je vhodné čas od času opakovat, ideálně jednou ročně).
Klíč k udržení rozpočtu na uzdě je větší výdaje plánovat (určit si s předstihem okamžik-rok, kdy si chci danou hodnotnou věc pořídit a zvolit vhodný nástroj, pomocí kterého nashromáždím k tomu potřebné peníze). Tj. obrácený princip, než jak je tomu u koupě na splátky, půjček či úvěru, kdy kupuji hned, pak splácím, často o hodně více.
K porovnání můžeme využít rady odborníka nebo různých srovnávačů. Začneme-li od běžného či spořicího účtu, dobře nám poslouží server www.bankovnipoplatky.com, kde můžete porovnávat běžné účty, spořicí účty, ale také podmínky úvěrových produktů českých bank včetně hypoték.
Pro propočítávání úroků, splátek a úspor můžeme doporučit kalkulačku pixy: http://www.pixy.cz/apps/uroky/
Dalším krokem je samotné vzdělávání. To stojí nad aktuálními nabídkami, pracuje s trendy, hodnotami, logikou a souvislostmi tak, abychom pomocí nástrojů dosahovali svých cílů.
Klíčem je vždy dívat se i dále do budoucna a využívat čas. Nejdříve se stabilizujeme – vytvoříme si krátkodobou rezervu ve výši 3-6 platů, zajistíme/pojistíme nejvážnější rizika, která by mohla ohrozit naše cíle. Rozložíme prostředky efektivně do nástrojů tak, aby co nejlépe sloužila k dosažení našich cílů. Přitom je vhodné využít produkty, kde stát dává (stavební spoření, penzijní připojištění), se kterými můžeme ušetřit na daních. Dál do budoucna peníze zhodnocovat výhradně vyšším procentem, než jaké je procento inflace (nad 2 % v současnosti nabízí jen termínované vklady, stavební spoření a investice). Nejlepším spořením na důchod je pořídit si vlastní bydlení a zbavit se tak v budoucnu nutnosti platit nájem.
Vzdělávat se můžeme z literatury, elearningových kurzů, videí či her.
Z knížek pro děti nás zaujaly tyto:
-
Peníze za všechny prachy, Alvin Hall
-
Tajný deník Barborky Syslové, Syslová, Háša
-
Moje peníze, Poznáváme peníze, Gerry Bailey
Knížky je vždy vhodné doplnit o praxi – mluvit doma o penězích, a konat tak, abychom byli dobrým vzorem.
Knížky pro studenty a dospělé:
-
Finanční gramotnost srozumitelně, Jiří Brabec
-
Myšlením k bohatství, Hill Napoleon;
-
Dnešní finanční svět, Terra club, Česká spořitelna;
-
Bohatý táta, chutý táta, Robert Kiyosaki;
Další on-line možnosti vzdělávání:
Názorný je Elearning s instruktážními videoscénkami, hranými profesionálními herci od sdružení Aisis (vhodný pro mladé i dospělé).
Pro děti školou povinné běží několik projektů: Rozumíme penězům, Dnešní finanční svět , Peníze kolem nás, Peníze kolem nás či Rozumíme financím (neformální vzdělávání od skautů a skautek), velmi účinné jsou hry jako Cash-flow, Byznys, Peníze navíc, Naživo, Zahrada, Monopoly (i v mobilní aplikaci), Kamionem po Evropě, Banky v akci (JA), Sborník her (Junák), Abaku (Seznam), ze zahraničních Money metropolis(Visa), RoadTrip (Visa), Financialfootball (Visa), Finances101 (Ohio credit union).
Dospělí se mohou vzdělávat prostřednictvím Khanacademy (v AJ s českým dabingem či titulky), Dnešní finanční svět může i dospělákovi pomoci se zorientovat. Existuje též český vzdělávací portál Finanční vzdělávání či spotřebitelské vzdělávání Dolceta v mnoha jazykových mutacích. Šikovným a názorným průvodcem hlavními tématy mohou být též prezentace na AbcFv.
Přes veškeré složitosti, které člověk ve finančním vzdělávání může vidět, základní myšlenka je jednoduchá: přemýšlet, počítat, nenechat se nachytat a problémy řešit hned. Uvědomíme-li si 3 hlavní příčiny, které dostávají lidi do finanční tísně: neznalost, nepozornost, neřešení a budeme s nimi pracovat, máme šanci se lecčemu nepříjemnému vyhnout a vyvarovat.